Als koppel kun je beide lonen gebruiken om een hoger leenbedrag voor je woonkrediet te verkrijgen. Hoe moet je dan een schuldsaldoverzekering afsluiten?
Wanneer je een woonkrediet afsluit, dan wordt dat meestal gecombineerd met een schuldsaldoverzekering. Die moet de terugbetaling van (een deel van) de lening waarborgen, en kan dus financiële drama’s voor de overblijvende partner en kinderen voorkomen. Je kiest zelf welk percentage van de leensom je wenst te verzekeren.
Meestal wordt de schuldsaldoverzekering gespreid over de partners die het woonkrediet afsluiten. Gebeurt de spreiding gelijkmatig, dan staat elk in voor de helft van het geleende totaalbedrag. Wanneer één van beiden overlijdt, zal de verzekering inspringen voor het deel van de overledene. De andere partner zal dan nog altijd zijn of haar eigen helft moeten blijven afbetalen.
Andere percentages
Je kan er ook voor kiezen om een polis af te sluiten waarbij beide partners elk voor bijvoorbeeld twee derde verzekerd zijn. Je betaalt dan allebei een hogere premie, maar je geniet wel extra gemoedsrust: in geval van een overlijden zal de overlevende slechts een derde van de lening moeten aflossen. Dat is geen overbodige luxe, omdat heel wat andere kosten blijven doorlopen.
Beide partners kunnen zelfs een dekking voor het volledige geleende kapitaal overwegen. Bij een overlijden vallen de afbetalingen voor de langstlevende partner dan helemaal weg. Uiteraard zijn de premies voor zo’n persoonlijke dekking van honderd procent aanzienlijk hoger.
Wat betekent dit concreet?
Stel, je sluit samen met je partner een woonkrediet van 200.000 euro af tegen een vaste rentevoet van 2,50 procent. In dit geval bedraagt de eenmalige premie per persoon ongeveer 1.300 euro voor een dekking van vijftig procent. Bij een volledige dekking van honderd procent per partner stijgt de individuele premie tot 2.400 euro.
Naast een eenmalige premie kan je ook opteren voor een gespreide premiebetaling gedurende de eerste dertien jaar van de looptijd. Bij een dekking van vijftig procent moet elke partner dan rekenen op een jaarlijkse premie van 135 euro. Kies je voor een volledige dekking van honderd procent, dan stijgt het individuele premiebedrag tot zo’n 235 euro per jaar.
Afwijkende inkomens
Beide partners kunnen overigens ook een verschillend verzekeringspercentage kiezen. Deze optie valt bijvoorbeeld te overwegen wanneer de inkomens sterk uiteenlopen. In dit scenario is het niet onverstandig om diegene met het hoogste inkomen a rato van honderd procent te verzekeren. Voor de andere partner is een percentage tussen vijftig en honderd procent dan een goede keuze.
