Heb je een leuke woning op het oog, of sta je op het punt om een nieuwbouw neer te zetten? Wat als er nog een woonkrediet rust op je huidige huis of appartement?
Wanneer je een nieuwe woning koopt of bouwt, en dus je huidige huis of appartement verkoopt, dan zijn er twee opties. Ofwel draag je de lopende lening over naar de nieuwe woonst. In dat geval betaal je geen extra kosten aan je bank. Immers: het huidige krediet blijft gewoon doorlopen.
De tweede mogelijkheid is: de huidige lening afkopen en vervolgens een nieuwe hypotheek afsluiten voor de andere woning. Die optie is echter duurder. Want voor het aangaan van een nieuw leencontract worden kosten – zoals dossierkosten en aktekosten – aangerekend. Bovendien betaal je een schadevergoeding voor de stopzetting van het lopende krediet.
Toch even rondkijken
De kans bestaat echter dat je lopende krediet intussen relatief duur geworden is ten opzichte van nieuwe leningen. Zeker wanneer je hypotheek lang geleden afgesloten werd, en je intussen geen herziening hebt gevraagd. In dat geval doe je er goed aan om te informeren naar de tarieven van andere banken.
Wanneer het renteverschil groot is, is een overstap zeker het overwegen waard. Met andere woorden: je lening laten schrappen en een nieuw krediet afsluiten bij een andere financiële instelling. Je betaalt dan wel een schadevergoeding en kosten, maar die worden met wat geluk gecompenseerd door het rentevoordeel.
En de fiscaliteit?
Wanneer je je bestaande krediet overdraagt, behoud je sowieso je verworven belastingvoordeel. In Vlaanderen geldt een limiet van 2.280 euro per persoon voor leningen die afgesloten werden vóór 1 januari 2015. Er geldt ook een bijkomende aftrek van 760 euro gedurende de eerste 10 jaar. Mogelijk geniet je dus nog steeds een fiscaal voordeel van (2.280 + 760 =) 3.040 euro per persoon.
Voor recentere kredieten (afgesloten na 1 januari 2015) werd het belastingvoordeel verlaagd tot 1.520 euro, eveneens te verhogen met 760 euro tijdens de eerste 10 jaar. Wanneer je een nieuwe lening afsluit, geniet je dus een fiscaal voordeel van (1.520 + 760 =) 2.280 euro per persoon. Werd je oude krediet langer dan 10 jaar geleden afgesloten, dan is er dus geen belastingverschil met de nieuwe hypotheeklening.
Wat moet je onthouden?
Conclusie: houd – naast het renteverschil en de kosten – ook rekening met de resterende looptijd bij de vergelijking van beide scenario’s. En wanneer de verhuis bijvoorbeeld in het kader van een scheiding gebeurt, dan wordt het zelfs nog een stuk complexer. Laat je desnoods bijstaan door een specialist.
