1. Kijk verder dan uw huisbank

Een autolening is een flexibele oplossing om de aankoop van een wagen te financieren. Het is een zogenoemde lening op afbetaling waarbij u meestal maandelijks een deel van het geleende bedrag terugbetaalt, inclusief de intresten. De rentevoet van het krediet hangt af van de gewenste geldsom en van de looptijd. De maximale terugbetalingstermijnen zijn wettelijk vastgelegd in functie van het leenbedrag.
...

Een autolening is een flexibele oplossing om de aankoop van een wagen te financieren. Het is een zogenoemde lening op afbetaling waarbij u meestal maandelijks een deel van het geleende bedrag terugbetaalt, inclusief de intresten. De rentevoet van het krediet hangt af van de gewenste geldsom en van de looptijd. De maximale terugbetalingstermijnen zijn wettelijk vastgelegd in functie van het leenbedrag.U kunt voor zo'n klassieke autolening terecht bij de meeste banken. Veel consumenten kijken niet verder dan hun vertrouwde huisbank, terwijl die mogelijk niet het goedkoopste tarief aanbiedt. Een vergelijking tussen meerdere kredietgevers vergt weinig moeite. Dat kan zelfs online. Er bestaan handige vergelijkingsmodules, zoals die van Bankshopper, Spaargids en TopCompare.Ook autodealers bieden autoleningen aan. Hoewel de juridische vorm ervan soms een verkoop op afbetaling is - in plaats van een lening op afbetaling - maakt dat voor de consument eigenlijk weinig verschil. Bij een verkoop op afbetaling moet u meestal wel een voorschot - bijvoorbeeld een percentage van de aankoopprijs - betalen. Soms bevat die formule ook een hogere laatste afbetaling.Autoleningen van verschillende aanbieders vergelijken kan makkelijk dankzij de verplichte vermelding van het jaarlijkse kostenpercentage (JKP). Dat kostenpercentage biedt meer transparantie dan de klassieke rentevoet. Het is een all-intarief dat niet alleen rekening houdt met die intrestvoet, maar ook met alle bijkomende kosten, zoals de dossier- en de beheerskosten. Dat moet een vergelijking makkelijker maken.Houd er wel rekening mee dat u de jaarlijkse kostenpercentages van meerdere kredieten alleen correct kunt vergelijken als alle voorwaarden identiek zijn. Dat betekent: hetzelfde leenbedrag, dezelfde afbetalingstermijn, identieke waarborgen en dezelfde verplichting om al dan niet een voorschot te betalen. Verschillen die modaliteiten, dan vergelijkt u appelen met peren.Staar u evenwel niet blind op een tarief dat iets lager is dan een ander. Een lening met een jaarlijks kostenpercentage van 0,80 procent voor een bedrag van 30.000 euro en met een looptijd van 60 maanden kost bijvoorbeeld maandelijks 510,20 euro. Met een kostenpercentage van 0,90 procent stijgt het maandbedrag tot slechts 511,47 euro. Over de volledige termijn van het krediet bedraagt het verschil nog geen 77 euro.Wie een groene wagen met een lage CO2-uitstoot koopt, kan bij sommige kredietgevers rekenen op een extra korting. Dat is bijvoorbeeld het geval als u een elektrische auto, een hybride plug-in of een voertuig op waterstof of cng (aardgas) aanschaft. De definitie van 'ecologisch' kan echter verschillen van bank tot bank. Informeer dus grondig naar de precieze voorwaarden om in aanmerking te komen voor zo'n korting.Lenen voor een nieuwe wagen of een recente tweedehandsauto is goedkoper dan lenen voor een ouder voertuig. Mogelijk geniet u voor een occasiewagen tot drie jaar nog hetzelfde tarief als voor een nieuwe. De criteria variëren naargelang de bank: bepaalde instellingen hanteren twee jaar als absolute grens. Maar de uiteindelijke impact van een hoger tarief voor een ouder voertuig is zoals eerder aangegeven meestal beperkt.Bepaalde autoconstructeurs pakken af en toe zelfs uit met een jaarlijks kostenpercentage van 0 procent. U betaalt dan geen intresten op de autolening, en ook geen dossier- en andere kosten. Zoiets klinkt uiteraard erg verleidelijk, maar toch doet u er goed aan de kleine lettertjes van het contract erop na te lezen.Aan een gratis autolening zijn vaak specifieke voorwaarden gekoppeld, zoals een verplicht voorschot, dat kan oplopen tot 30 procent van de aankoopprijs. Ga ook na wie de eigenaar van de wagen is als u overweegt zo'n gratis autolening af te sluiten. Soms wordt u pas de eigenaar na de volledige afbetaling. Dat betekent dat u de auto niet eerder kunt verkopen zonder toestemming van de autodealer.Misschien wordt u als kredietnemer ook verplicht een verlengde waarborg te nemen of een omniumverzekering voor het voertuig af te sluiten, terwijl dat in de advertentie van de autoconstructeur niet duidelijk vermeld staat. Wanneer die daarvoor samenwerkt met een verzekeringsmaatschappij, moet hij de premie evenwel doorrekenen in het all-intarief. In dat geval kan het jaarlijkse kostenpercentage nooit nul zijn.Bovendien mist u bij een gratis autolening mogelijk ook nog eens een belangrijke korting op de aankoopprijs, gratis opties of een interessante overnameprijs voor uw oude wagen. In de meeste gevallen is een jaarlijkse kostenpercentage van 0 procent dus uiteindelijk toch niet zo interessant. U doet er hoe dan ook goed aan eerst te onderhandelen over een aankoopkorting, gratis opties en een overname, en pas nadien de lening ter sprake te brengen.Bij veel banken kunt u tot 110 of 120 procent van het factuurbedrag lenen. Die mogelijkheid verschaft u de financiële ruimte om ook meteen de eerste bijkomende kosten voor uw wagen te dekken, bijvoorbeeld voor de autoverzekering en de belasting op inverkeerstelling. Handig, maar vergeet niet dat méér lenen ook zwaardere maandelijkse aflossingen meebrengt.Kies altijd voor een realistisch afbetalingsplan dat past binnen uw budget. De looptijd van een typische autolening varieert meestal tussen 24 en 60 maanden. Een lange termijn is verleidelijk, omdat u zo het leenbedrag kunt spreiden over een langere periode en daardoor de mensualiteiten beperkt. De wet legt weliswaar beperkingen op in functie van het ontleende bedrag.Bij een kortere terugbetalingsperiode beperkt u het totaalbedrag aan intresten, maar wegen de maandelijkse afbetalingen zwaarder op uw gezinsbudget. In de onderstaande tabel vindt u de details voor een lening van 30.000 euro met een jaarlijks kostenpercentage van 0,90 procent voor twee verschillende looptijden (48 en 60 maanden):Heel wat banken en sommige autodealers laten u eveneens kiezen voor een zogenoemd ballonkrediet. Dat is een autolening waarvan de maandelijkse aflossingen veel lager liggen dan die van de klassieke formule. Dat oogt aantrekkelijk, maar aan het einde van het contract moet u een groot bedrag - de restwaarde - in één keer storten. Die restwaarde kan tot wel 50 procent van de geleende som bedragen.Een ballonkrediet valt te overwegen als u binnen enkele jaren een financiële meevaller verwacht (bijvoorbeeld uit een erfenis, een schenking of de uitbetaling van uw groepsverzekering). Ook wanneer u al binnen enkele jaren een nieuwe auto wil kopen, kunt u het geld uit de verkoop van uw huidige wagen gebruiken voor de terugbetaling van het ballonkrediet. Deze formule is over de hele periode meestal duurder dan een klassieke autolening.