Opgelet: geld lenen kost ook geld. Die waarschuwing moeten de verstrekkers van kredieten verplicht afficheren, om te vermijden dat personen met weinig financiële kennis te veel schulden opstapelen. In werkelijkheid is lenen vandaag bijna gratis voor wie een nieuwe wagen koopt. De meeste banken rekenen rentevoeten van minder dan 1 procent aan. Dat was ook het geval in 2018, maar in 2019 gaat er nog een stukje af.

De rente van autoleningen is ingestort de voorbije jaren. Bij de grootbanken zijn de rentevoeten, in ronde cijfers, gezakt van 3 procent in 2013 naar 1,5 procent in 2016. De terugbetaling van een lening van 15.000 euro met een rente van 0,9 procent over een termijn van 54 maanden, of vierenhalf jaar, kost nu 15.276 euro, of amper 1,84 procent meer dan het bedrag dat de koper bij de start nodig had. Dezelfde som geleend tegen 0,8 procent, maar terugbetaald op 60 maanden of vijf jaar, tikt aan tot 15.305,75 euro, of 2,04 procent meer dan het startbedrag.

Gunstregime voor groene wagens

De grootste bank van het land, BNP Paribas Fortis, heeft de rente naar aanleiding van het Autosalon tot eind februari vastgeklikt op 0,95 procent, of net onder 1 procent _ een psychologisch belangrijke drempel. Als de wagen weinig vervuilend is, zakt het tarief zelfs naar 0,9 procent. Voor die lagere rentevoet komen enkel wagens met een ecolabel A of B in aanmerking, die minder uitstoten dan 120 gram CO2 per kilometer. Het voordeelregime is dus bij BNP Paribas Fortis niet exclusief bedoeld voor ecologische wagens, zoals elektrische of hybride wagens of wagens die op aardgas (CNG) rijden. Bij andere financiële instellingen is dat wel het geval.

De banken mengen zich in de strijd tegen de opwarming van de aarde.

Welke definitie van een milieuvriendelijke wagen de banken ook hanteren, ze mengen zich met die speciale tarieven duidelijk in de strijd tegen de opwarming van de aarde. Bovendien werpen ze zich ook op de financiering van alternatieven voor de wagen. Ook voor leningen voor elektrische fietsen rekent BNP Paribas Fortis bijvoorbeeld 0,9 procent rente aan. De kers op de taart: consumenten kunnen tot 110 procent van de waarde van hun fiets lenen.

De bank stelt twee belangrijke zaken vast in verband met fietsleningen. Het gemiddelde krediet voor een elektrische fiets bedraagt 3155 euro. Het gaat dus om fietsen uit de hogere prijsklasse en van een hoge kwaliteit. Nog opvallender is dat de gemiddelde koper van een elektrische fiets 50 jaar is en er op die leeftijd dus nog altijd voor kiest de fiets met geleend geld te kopen.

Er is een groot cultuurverschil tussen Vlaanderen en Wallonië. In Vlaanderen sluit BNP Paribas Fortis vier vijfde van de leningen voor elektrische fietsen af, en slechts een derde van de kredieten voor groene wagens.

Beobank en Argenta duiken het laagst

De rente bij concurrent Belfius duikt nog iets lager dan bij BNP Paribas Fortis. Tot eind februari hanteert de staatsbank een rentetarief van 0,8 procent om de aankoop van een nieuwe wagen, een wagen van maximaal drie jaar oud, een elektrische fiets of een gewone fiets te financieren. Leningen voor tweedehandswagens zijn nog altijd veel duurder dan die voor gewone wagens. De rente bedraagt bijvoorbeeld 2,9 procent bij Fortis, 2,95 procent bij KBC en 3,9 procent bij Belfius en 3,95 procent bij Argenta.

Voor nieuwe, groene wagens pakt Belfius niet uit met lagere rentevoeten, maar wel met een ander privilege. Het geleende bedrag mag oplopen tot 120 procent van de aankoopprijs van de ecologische wagen. Een deel van dat extra bedrag kan bijvoorbeeld dienen om een laadstation te installeren.

De meeste banken rekenen rentevoeten van minder dan 1 procent aan voor een autolening.

KBC knipt ter gelegenheid van het Autosalon 0,05 procent af van de rente van vorig jaar. De bank landt net zoals Belfius op 0,8 procent. Dat tarief is geldig voor al wie leent voor de aankoop van een nieuwe wagen, motor of fiets, en het blijft geldig tot eind maart. De vierde grootbank, ING, gaat niet zo laag. De rente zakt stevig tegenover vorig jaar, maar blijft hangen op 1,15 procent voor klassieke wagens en 0,99 procent voor ecologische wagens. Dat zijn veeleer hoge tarieven op de markt.

Beobank maakte zijn tarief van 0,65 procent bekend de dag voor het Autosalon voor het publiek opende. De rentevoet is geldig tot 15 maart en enkel voor de aankoop van nieuwe wagens, motors, mobilhomes, caravans en elektrische fietsen én voor tweedehandswagens die minder dan twee jaar oud zijn.

Argenta, een ander buitenbeentje op de markt van autoleningen, lanceert tarieven van 0,85 procent voor benzine- en dieselwagens én 0,65 procent voor groene wagens. De klanten van Argenta mogen ook meer lenen voor milieuvriendelijke auto's (maximaal 70.000 euro) dan voor gewone auto's (maximaal 50.000 euro).

Een band tussen bank en klant

Er is een verklaring voor het opbod van promoties voor autoleningen ter gelegenheid van het Autosalon. Net zoals hypothecaire leningen zorgen autoleningen voor een duurzame band tussen de bank en de klant. Bij BNP Paribas Fortis loopt een autolening gemiddeld 57 maanden, bijna vijf jaar dus, bij KBC gemiddeld 55 maanden. Een autokrediet bindt de klant evenwel maar enkele jaren aan de bank, tegenover de looptijd van 20 of 25 jaar die gebruikelijk is voor hypotheekleningen.

Spaargeld is overvloedig aanwezig in België en de banken hebben moeite al dat kapitaal aan het werk te zetten. Het overschot moeten ze bij de Europese Centrale Bank parkeren, waar ze een strafrente van 0,4 procent afdragen. De banken hoeven niet veel te verdienen op autoleningen, want ze besparen zich er al dat straftarief mee. De autobestuurder kan er garen bij spinnen.

Geen nulrente

Verschillende banken waarschuwen voor de misleidende 0 procentrente die enkele automerken afficheren voor de financiering van een wagen. Ze spreken natuurlijk voor hun eigen winkel, maar de argumenten die ze daarvoor gebruiken, snijden hout. De autoverkoper heeft voor zijn klanten over een krediet onderhandeld bij een financiële instelling, die wél intrest aanrekent aan de verkoper. De verkoper moet de intresten die hij betaalt aan de financiële instelling op andere manieren terugverdienen. Hij zal minder kortingen toekennen, of minder geld geven voor een oude wagen die de klant wil inleveren. In ruil voor zo'n lening moet de koper vaak ook een groot voorschot betalen, bijvoorbeeld 30 procent.