De betaalapp van de toekomst is geen betaalapp

07/09/15 om 15:39 - Bijgewerkt om 15:41

Bron: Moneytalk

Mobiel betalen zit in de lift. Toch is er nog geen enkele app in geslaagd om traditionele betaalmethodes, zoals contant geld of via kredietkaart, te vervangen.

De betaalapp van de toekomst is geen betaalapp

© iStock

Volgens de Federal Reserve heeft 22 procent van de Amerikaanse smartphonegebruikers in 2014 een mobiele betaling uitgevoerd, tegenover 17 procent in 2012. In slechts twee jaar tijd is het aantal gebruikers er bijna 50 procent gestegen.

Niet enkel het aantal gebruikers is toegenomen, ook de markt van mobiele betaalapps is op korte tijd geëxplodeerd. Ondertussen beschikken verschillende banken, besturingssystemen en in sommige landen ook retailers over een eigen betalingsapp. Een minpunt is dat je meestal 5 verschillende apps nodig hebt om met je smartphone te betalen. Iedere app heeft namelijk een voorkeurspartner. In de V.S. en Canada heeft Starbucks zelfs een eigen betalingsmechanisme in haar app gestoken: Shake to pay.

Als deze bedrijven niet willen verdrinken in een zee van apps, moeten ze focussen op twee werkpunten: identiteit en neutraliteit.

Het einde van de kredietkaart?

Het grootste probleem met deze apps is de éénzijdige focus op het betaalgedeelte, terwijl daar het probleem niet ligt.

Delen

"Toen Apple Pay vorige zomer werd gelanceerd, was dat volgens sommige tech watchers het einde van de kredietkaart"

Toen Apple Pay vorige zomer werd gelanceerd, was dat volgens sommige tech watchers het einde van de kredietkaart. De 'credit card killer' kopten websites met gevoel voor dramatiek.

In de Verenigde Staten ging het zelfs zo ver dat ketens als Walmart en Best Buy in paniek een eigen systeem lieten ontwikkelen: CurrentC.

Het valt sterk te betwijfelen of deze betaalapps in staat zijn om de kredietkaart te vervangen. Met de kaart betalen duurt enkele luttele seconden, weinig consumenten zullen zich daaraan storen.

Ken Chennault, CEO van American Express, stelt het als volgt: "Welke frictie verdwijnt er door in een vingerklik te betalen? Welke voordelen haal je hieruit? Hoe draagt dit bij tot de koopervaring?"

Wanneer je een wasmachine koopt, via app of kredietkaart, moet je nog altijd een garantiebewijs invullen, dat je vervolgens in je mailbox bewaart, of erger, in een oude schoendoos.

Betaalapps bieden geen oplossing voor deze fricties. Ze vervangen een klein onderdeel in het hele betaalproces met een zeer gelijkaardige actie. Een combinatie van identiteitsgegevens, meer diensten en een gegarandeerde neutraliteit zou interessanter zijn. Die concepten zijn bovendien nauw verbonden met elkaar.

1. Identiteit

In plaats van enkel te focussen op betalingen, zouden apps het hele shoppingproces moeten vereenvoudigen voor beide partijen in het betalingsproces. Consumenten willen met een app betalen omdat ze een hekel hebben aan geld afhalen, facturen ondertekenen en rekeningen bijhouden.

Anderzijds proberen retailers en e-tailers een nauwere en diepgaandere relatie met de klant op te bouwen. Ze willen betalingen rechtsreeks integreren in hun CRM-systeem, met de mogelijkheid om een inventaris en boekhouding te beheren.

Om deze belangen te integreren is er nood aan een app die focust op identiteit, in plaats van op betalingen. Programma's zoals Dashlane en LastPass maken het erg gemakkelijk om online formulieren in te vullen en paswoorden te beheren. Ze zijn een stap in de goede richting, maar werken momenteel enkel in een online omgeving, niet in fysieke winkels dus en je kan er bovendien niet mee betalen.

De vraag is uiteraard: waarom zou een klant de winkelier toegang geven tot persoonlijke informatie?

De betaalapp van de toekomst is geen betaalapp

© istock

2. Beantwoorden aan een behoefte

Consumenten zullen een app enkel toegang tot persoonlijke info geven als deze meerdere functies heeft dan enkel de betaalfunctie. Een grote troef zou de mogelijkheid zijn om jezelf te identificeren in verschillende situaties, zoals het betalen van parking of het opslaan van kortingsbonnen en garantiebewijzen. Daarnaast zou je de app ook kunnen gebruiken op websites met commerciële doeleinden, zoals Netflix en het boeken van een vakantie of huurwagen.

Eens er een systeem bestaat dat secuur genoeg is en voor zowel online betalingen als identificatie kan dienen, zal het ook offline nuttig zijn.

Een app van dit kaliber heeft duidelijk meer te bieden dan een kredietkaart. Het zou de afstand tussen het echte en online leven wegwerken. Een topcombinatie die een sleutelhanger, portefeuille en identiteitskaart overbodig maakt.

De volgende cruciale vraag luidt dan: 'Waarom zou je jouw identiteitsgegevens aan de ontwikkelaar van een app toevertrouwen?' Ze krijgt immers toegang tot bankgegevens en persoonlijke informatie.

3. Wees zo neutraal als Zwitserland

Delen

"Consumenten zouden al deze informatie nooit mogen toevertrouwen aan een bedrijf dat gegevens doorverkoopt aan de hoogste bieder"

Consumenten zouden al deze informatie nooit mogen toevertrouwen aan een bedrijf dat gegevens doorverkoopt aan de hoogste bieder, zoals Facebook of Google.

Het is bovendien allesbehalve waarschijnlijk dat verkopers een betaalapp met CRM-integratie zouden implementeren, ontwikkeld door een speler met een businessmodel gebaseerd op advertenties. Stel dat een klant een laptop koopt in mijn winkel, dan is het laatste wat ik wil dat deze klant reclame ontvangt van concurrenten uit dezelfde sector.

Om verkopers te overtuigen is het op reclame gebaseerd business model uit den boze.

De conclusie is simpel: iedere identiteits- en betaalapp moet neutraal zijn, als ze enige kans op overleven wil hebben. En met neutraal bedoelen we: zo neutraal als Zwitserland.

Dat klinkt op het eerste zicht misschien naiëf, als je ziet in wat voor digitale wereld we leven, waar onze privacy en persoonlijke gegevens voor een habbekrats worden verkocht. Maar niet zo lang geleden werd dit wél verwacht.

VISA is er ooit in geslaagd om een neutrale kredietkaart op de markt te brengen. Maestro is erin geslaagd om een neutraal betalingssysteem te ontwikkelen. Dus er is ongetwijfeld ruimte om een neutrale betaalapp te ontwikkelen die de standaard zal worden.

Er is alleen nood aan een businessmodel dat niet ad driven is. Een vlotte, neutrale app zou zoveel waarde moeten bieden aan retailers, dat ze bereid zijn om een maandelijks bedrag hiervoor te betalen.

Dit is de reden waarom de toekomstige marktleider in betaalapps zoveel meer zal moeten doen dan enkel betalingen. Misschien moeten we dit niet langer een betaalapp noemen, maar een identiteitsapp. Als er een app daarin zou slagen, dan zal het de meest succesvolle betaalapp ooit zijn.

Dieter Houthooft

De auteurs is de CTO van LinkID, een neutrale, digitale identiteits-en betalingsapp. Hij blogt over trends in authenticiteitstechnologie, digitale transacties en veiligheid.

Lees meer over:

Onze partners